Surat keterangan penghasilan untuk KPR lolos verifikasi kalau angkanya bisa dibuktikan. Bank tidak hanya membaca nominal gaji di surat, analis memastikannya cocok dengan transfer gaji di rekening koran, slip gaji, dan kontak perusahaan yang bisa dihubungi. Kesalahan yang paling sering menggagalkan pengajuan adalah menulis penghasilan kotor yang besar, padahal bank menilai dari penghasilan bersih setelah potongan.
Isi Surat Keterangan Penghasilan yang Dicek Bank
Surat harus terbit di atas kop perusahaan lengkap dengan alamat dan nomor telepon kantor. Isinya mencantumkan nama karyawan, NIK, jabatan, status kepegawaian, lama masa kerja, serta rincian gaji pokok, tunjangan tetap, dan penghasilan bersih per bulan.
Penandatangan wajib pejabat berwenang, umumnya HRD, personalia, atau direksi, lengkap dengan nama jelas, jabatan, tanda tangan, dan stempel perusahaan. Bank hampir selalu menelepon nomor kantor tersebut untuk konfirmasi, jadi pastikan nomornya aktif dan penelepon tahu data Anda. Tanggal terbit juga dicek. Umumnya bank meminta surat yang terbit maksimal 1 bulan terakhir pada saat tulisan dibuat, jadi mintalah surat baru saat berkas akan masuk.
Beda Format untuk Karyawan, Wiraswasta, dan Freelancer
Karyawan tetap melampirkan surat keterangan kerja plus slip gaji 3 bulan terakhir dan rekening koran 3 bulan sebagai pendamping. Tiga dokumen ini harus konsisten. Selisih kecil karena uang lembur masih wajar, selisih besar langsung menimbulkan pertanyaan.
Wiraswasta, pemilik usaha, dokter praktik, dan freelancer tidak bisa memakai format yang sama. Penggantinya adalah surat pernyataan penghasilan bermeterai yang dibuat sendiri, didukung mutasi rekening usaha 6 sampai 12 bulan, NPWP, serta izin usaha atau izin praktik bila ada. Bank menilai rata-rata arus kas masuk, bukan omzet satu bulan tertinggi.
Perlakuan KPR subsidi FLPP dan KPR komersial berbeda. KPR subsidi FLPP memeriksa batas penghasilan pemohon karena program ini menyasar masyarakat berpenghasilan rendah. Batas penghasilan dan batas harga rumahnya ditetapkan pemerintah dan diperbarui berkala, konfirmasikan nilainya melalui kanal resmi bank penyalur atau kementerian terkait sebelum mengajukan. KPR komersial tidak memakai batas tersebut, bank menilai murni dari kemampuan membayar.
Dokumen Pendamping yang Sering Diminta Bersamaan
Siapkan KTP, Kartu Keluarga, NPWP, surat keterangan kerja atau surat keterangan penghasilan, slip gaji, dan rekening koran tabungan tempat gaji masuk. Untuk yang sudah menikah, KTP pasangan biasanya ikut diminta.
Hitung sendiri batas cicilan sebelum mengajukan. Bank umumnya membatasi total cicilan utang, termasuk cicilan KPR yang diajukan plus cicilan lain yang masih berjalan, di kisaran sepertiga sampai 40 persen dari penghasilan bersih. Rumusnya sederhana. Jumlahkan seluruh cicilan per bulan, bagi dengan penghasilan bersih, lalu kali 100 persen. Minta simulasi terbaru langsung dari bank sebelum mengajukan agar angka cicilan yang dipakai adalah angka resmi bank tersebut.
Penyebab Surat Penghasilan Ditolak Verifikasi
Penolakan paling sering terjadi karena angka di surat tidak sama dengan uang yang benar-benar masuk ke rekening. Penghasilan tunai tanpa jejak transfer, bonus yang diakui sebagai gaji tetap, dan surat yang dibuat tanpa sepengetahuan HRD mudah terdeteksi saat verifikasi telepon.
Penyebab berikutnya adalah kontak perusahaan tidak bisa dihubungi dan masa kerja belum memenuhi syarat bank. Banyak bank mensyaratkan masa kerja minimal 1 sampai 2 tahun, atau status sudah karyawan tetap. Riwayat kredit juga menentukan. Skor di SLIK OJK yang memuat keterlambatan atau gagal bayar membuat surat sebagus apa pun tidak menolong. Anda bisa mengecek SLIK milik sendiri melalui layanan resmi OJK, perbaiki tunggakan bila ada, dan beri jeda waktu sebelum mengajukan KPR.
Pertanyaan yang Sering Diajukan
Apakah bisa mengajukan KPR tanpa slip gaji? Bisa, terutama untuk wiraswasta dan freelancer, dengan mengganti slip gaji memakai surat pernyataan penghasilan plus mutasi rekening dan NPWP.
Berapa lama masa berlaku surat? Umumnya hanya berlaku sekitar 1 bulan sejak tanggal terbit, jadi jangan membuat surat terlalu jauh dari jadwal pengajuan.
Siapa yang berhak menandatangani? Atasan langsung tidak cukup bila bukan pejabat personalia. Mintalah tanda tangan HRD atau pimpinan perusahaan yang datanya tercatat dan bisa diverifikasi bank.