Surat permohonan pelunasan KPR tidak perlu bahasa hukum yang rumit. Bank hanya butuh lima hal: identitas Anda, nomor rekening kredit, jenis pelunasan yang diajukan, tanggal rencana pembayaran, dan permintaan rincian biaya tertulis. Tanpa lima poin itu, staf bank biasanya akan menghubungi Anda lagi untuk melengkapi data, dan itu menambah hari proses yang sebenarnya bisa dipangkas sejak awal.
Contoh Surat Permohonan Pelunasan KPR
Bagian atas surat memuat kop identitas pemohon: nama lengkap sesuai KTP, alamat sesuai domisili yang terdaftar di bank, nomor telepon aktif, dan tanggal penulisan surat. Bank sering mencocokkan nama ini dengan data debitur di sistem, jadi hindari singkatan atau gelar yang berbeda dari dokumen kredit awal.
Bagian tujuan ditulis kepada Kepala Cabang bank tempat KPR berjalan, bukan kantor pusat, karena keputusan operasional pelunasan biasanya ada di level cabang. Perihal surat ditulis spesifik: “Permohonan Pelunasan Dipercepat” bila Anda melunasi sebelum jatuh tempo, atau “Permohonan Pelunasan pada Jatuh Tempo” bila memang sudah masuk akhir tenor.
Isi inti surat memuat nomor rekening KPR atau nomor perjanjian kredit, nama debitur sesuai perjanjian, alamat properti yang menjadi agunan, dan permintaan rincian atau simulasi biaya pelunasan per tanggal tertentu. Sertakan kalimat yang jelas meminta rincian tertulis, bukan sekadar konfirmasi lisan, karena rincian ini yang jadi dasar Anda menyiapkan dana.
Surat ditutup dengan kalimat singkat yang menyatakan kesediaan melengkapi dokumen tambahan bila diminta, diikuti daftar lampiran. Lampiran yang lazim diminta adalah fotokopi KTP, buku tabungan angsuran atau riwayat pembayaran, serta kartu debitur atau kartu identitas kredit. Beberapa bank juga meminta fotokopi perjanjian kredit awal.
Data yang Harus Disiapkan Sebelum Menulis Surat
Nomor rekening KPR dan nomor perjanjian kredit biasanya tertera di buku angsuran fisik atau di aplikasi mobile banking pada menu detail pinjaman. Catat keduanya persis, karena satu digit salah bisa membuat permohonan diarahkan ke rekening yang keliru.
Sisa pokok pinjaman versi Anda berguna sebagai patokan awal untuk memperkirakan dana yang perlu disiapkan, tapi nilai final tetap ditentukan bank setelah perhitungan bunga berjalan dan penalti. Jangan menyetor dana berdasarkan angka hitungan sendiri.
Tanggal rencana pelunasan perlu ditentukan lebih dulu karena bunga berjalan dihitung sampai tanggal itu. Semakin lambat Anda menyetor dari tanggal yang tertulis di surat, semakin besar kemungkinan ada selisih bunga tambahan yang harus dilunasi ulang.
Terakhir, tentukan jenis pelunasan: penuh atau sebagian. Format suratnya sedikit berbeda karena pelunasan sebagian biasanya menyebutkan nominal yang ingin dibayarkan, sementara pelunasan penuh cukup menyebut permintaan simulasi total sisa kewajiban.
Biaya yang Menyertai Pelunasan Dipercepat
Penalti pelunasan dipercepat lazim berkisar 1 sampai 3 persen dari sisa pokok, tergantung klausul yang tertulis di perjanjian kredit Anda. Ini kisaran umum yang berlaku pada saat tulisan ini dibuat, dan angkanya wajib dikonfirmasi ke bank karena setiap perjanjian bisa punya klausul berbeda.
Selain penalti, ada biaya administrasi untuk penerbitan surat pelunasan dan proses roya sertifikat di kantor pertanahan. Besarannya biasanya jauh lebih kecil dari penalti, tapi tetap masuk dalam nominal total yang harus disiapkan.
Pelunasan pada akhir tenor umumnya tidak kena penalti karena masa fixed atau floating sudah selesai dan bank tidak lagi kehilangan proyeksi bunga. Ini alasan utama kenapa jenis pelunasan perlu ditentukan sejak awal surat.
Minta rincian biaya tertulis dari bank sebelum menyetorkan dana pelunasan. Nominal final sering berbeda dari perhitungan sendiri karena ada penyesuaian bunga berjalan, pembulatan, dan kadang biaya lain yang tidak selalu diketahui debitur di awal.
Proses Setelah Surat Diajukan
Bank menghitung simulasi pelunasan dan biasanya membutuhkan beberapa hari kerja sebelum nominal final keluar. Lama prosesnya berbeda antar bank dan antar cabang, jadi tanyakan estimasi waktu saat surat diserahkan.
Pembayaran dilakukan sesuai nominal yang dikeluarkan bank, bukan sisa pokok versi Anda sendiri. Selisih ini muncul karena ada penyesuaian bunga berjalan dan penalti yang baru dihitung pasti setelah surat diproses.
Setelah dana masuk, bank menerbitkan surat keterangan lunas dan memproses roya, yaitu penghapusan catatan hak tanggungan, di kantor pertanahan setempat. Proses roya ini administratif dan berjalan terpisah dari transaksi pembayaran.
Sertifikat SHM atau SHGB beserta dokumen agunan lain dikembalikan setelah roya selesai, bukan langsung setelah pembayaran. Jangan berasumsi sertifikat bisa diambil di hari yang sama dengan pelunasan.
Kapan Pelunasan Dipercepat Masuk Akal
Melunasi lebih awal menghentikan bunga berjalan yang seharusnya masih dibayar sampai akhir tenor, tapi penalti 1 sampai 3 persen dari sisa pokok bisa memangkas sebagian penghematan itu. Untuk sisa pokok yang masih besar, penalti dalam rupiah bisa terasa signifikan meski persentasenya kecil.
Hitung selisih antara total bunga yang masih tersisa sampai akhir tenor dan besaran penalti sebelum memutuskan. Bila selisihnya tipis, menunggu sampai masa fixed atau floating berakhir bisa lebih menguntungkan daripada melunasi sekarang.
Untuk KPR floating yang bunganya sedang tinggi, penghematan dari pelunasan dini biasanya lebih terasa dibanding KPR yang masih dalam masa fixed, karena bunga berjalan yang dihentikan jumlahnya lebih besar. Bandingkan angka acuan bunga saat ini dengan bunga di perjanjian Anda sebelum menghitung ulang.
FAQ
Apakah surat permohonan pelunasan harus bermaterai?
Sebagian bank mewajibkan materai untuk surat pernyataan lunas yang diterbitkan bank setelah proses selesai, bukan untuk surat permohonan awal yang Anda tulis dan ajukan.
Berapa lama proses roya setelah pelunasan?
Waktunya bervariasi per kantor pertanahan dan tidak seragam di seluruh daerah. Tanyakan estimasi waktu ke bank saat surat permohonan diajukan agar Anda punya gambaran realistis.
Bisakah mengajukan pelunasan sebagian tanpa menutup KPR?
Bisa, tapi efeknya terhadap tenor atau besaran cicilan bulanan perlu ditanyakan langsung ke bank karena kebijakan tiap bank soal ini berbeda, ada yang memangkas tenor, ada yang memangkas cicilan.